Dass die Digitalisierung mehr Möglichkeiten bietet, steht heute außer Frage. Sie spart nicht nur Zeit, sondern auch Geld. Die Digitalisierung betrifft alle Bereiche des modernen Lebens.
Doch was bedeutet dieser Trend für das Finanzsystem? Macht die Digitalisierung das Finanzsystem für Kunden bzw. Nutzer bequemer, sicherer und effizienter?
Was ist das Wesen und der Zweck einer Bank?
Betrachtet man die Grundprinzipien des Finanzsystems – die Bereitstellung des Geldflusses als Teil jeder Handelstransaktion – kommt man schnell zu einer klaren Antwort. Banken sind ein elementarer Bestandteil der Finanzwelt:
- Finanzinstitute sind Vermittler zwischen denen, die zusätzliches Geld haben, und denen, die es brauchen
- So wird das Geld dorthin geliefert, wo es benötigt wird, was als Finanzintermediation bezeichnet wird
- Banken bieten Dienstleistungen im Zahlungsverkehr an
- Sie spielen auch eine Schlüsselrolle bei der Geldschöpfung
Das heißt, Banken schaffen Geld und helfen, es zwischen den Teilnehmern und im Laufe der Zeit zu verteilen. Außerdem machen sie das schon seit geraumer Zeit.
Aber gibt es genug technologisches Potenzial für die Digitalisierung, um die Art und Weise zu verändern, wie Banken Geschäfte machen? Wird der Übergang zu elektronischem Geld und Online-Zahlungen der Anfang vom Ende des traditionellen Bankwesens sein?
Digitalisierung – das neue Banking oder nur neue Banken?
Die Digitalisierung betrifft natürlich nicht nur die Banken selbst, sondern auch die Methoden der Geschäftsabwicklung in der Finanzwelt. Für Kunden sind App-Zahlungen und Internet-Banking nichts Neues.
Von der Bankkontoeröffnung bis zur Beratung gibt es kaum einen Service, der nicht online angeboten wird. Doch wie verändert die Digitalisierung die interne Arbeitsweise von Banken?
Finanzinstitute bauen zunehmend Geschäftsprozesse und -modelle mit AI auf. Auf dieser Ebene trägt die Digitalisierung dazu bei, Bankleistungen für Benutzer sicherer, schneller und bequemer zu machen.
Allerdings beeinflusst die Digitalisierung nicht nur die interne Arbeitsweise der Finanzinstitute. Das gesamte Finanzsystem verändert sich in eine bestimmte Richtung:
- Die rasante Digitalisierung hat viele neue Wettbewerber auf den Finanzmarkt gebracht. Wir sprechen von jungen, ambitionierten technologischen Unternehmen
- Die Fintechs fokussieren ihr Geschäftspotenzial oft auf ein Element der Wertschöpfungskette und konkurrieren auf diesem Glied mit Banken
- Banken mussten einen Teil ihres Geschäfts auslagern, insbesondere im Zahlungsverkehr
- So kooperieren Banken in einigen Bereichen mit Fintech-Unternehmen und lagern bestimmte Aktivitäten aus
Vielleicht durch die Digitalisierung bricht die Wertschöpfungskette. Bisher ist der Kern des Bankgeschäfts jedoch kaum betroffen. Auch das Kredit- und Einlagengeschäft wird nach wie vor überwiegend von Banken betrieben.
Eine Bank ist im Grunde das, was eine Bank tut
Wer im Kredit- und Einlagengeschäft tätig ist, gilt automatisch als Bank und wird entsprechend reguliert und beaufsichtigt. In Zukunft spielt es keine Rolle, ob Sie als Fintech, Bigtech oder sogar ein anderes Unternehmen gestartet sind und mit welchen Technologien Sie Ihr Geschäft betreiben.
Allerdings ist die Zahl der sogenannten Neo-Banken, also Banken, die tatsächlich Fintech-Charakter haben, sehr gering. Gleichzeitig gibt es Ereignisse, die das Wesen des Bankgeschäfts berühren. Dezentralisierte Finanzen können beispielsweise dazu beitragen, das Konzept einer „Bank“ durchzubrechen.
Die Grundidee der dezentralen Finanzen ist ein Finanzsystem, das ohne Vermittler funktioniert. Anstelle von Banken oder anderen Zwischenhändlern gibt es ein lockeres, aber sehr effizientes Netz, das Angebot und Nachfrage als eine einzige Online-Plattform verbindet. Smart Contracts auf Basis von Computercode eröffnen völlig neue Funktionen, die Banken derzeit nicht bieten können.
Welche Zukunft erwartet also die Banken?
Die dezentralen Finanzen haben jedoch noch eine Reihe ungelöster Probleme. Diese Idee liegt also eher in ferner als in naher Zukunft.
Diesbezüglich kann man heute folgendes Fazit ziehen: Die Digitalisierung verändert das Banking, aber noch nicht seinen Kern. Ob dies gute oder schlechte Nachrichten für traditionelle Banken sind, hängt davon ab, wie schnell und umfassend sie sich an das neue Geschäftsumfeld anpassen können. Jedes Finanzinstitut, das strukturelle Entwicklungen verpasst, wird schließlich aus dem Weg geräumt.
Es ist auch wichtig, mit Regulierung und Aufsicht Schritt zu halten. Wenn Banken wesentliche Veränderungen übersehen, verpassen sie höchstwahrscheinlich auch, wie neue Risiken entstehen. Dementsprechend zwingt die Digitalisierung das Finanzsystem, den Regulierungsrahmen und die Aufsichtsarchitektur zu überdenken.
Die Aufsichtsziele sind klar: sicherzustellen, dass die Banken stabil bleiben und ihre Intermediärfunktion zuverlässig erfüllen können. Was zunächst einfach erscheint, entpuppt sich bei genauerem Hinsehen als etwas komplexer für die digitale Welt.
Die jüngsten Änderungen des Regulierungsrahmens bauen auf diesem Konzept auf und erweitern die Anforderungen an Finanzinstitute, einschließlich Bestimmungen, die auf gewisse Dienstleistungen und Risiken zugeschnitten sind und sich an eine große Anzahl von Empfängern richten.
Dadurch wird die Regulierung zielgerichteter, aber gleichzeitig fragmentierter und komplexer. Damit wird deutlich, dass Banken heute, um eine starke Position am Markt einnehmen zu können, eine Vielzahl verschiedener Regeln einhalten müssen, und dass mit der Digitalisierung noch einige hinzugekommen sind.